前几天我的汽车保险账单来了。我通常会把它放在一边，进行适当的电子转账，几乎不会看第二眼。但这次不一样。我看着我欠的钱，和以前一样，突然对这个看似不起眼的事实充满了愤怒。话又说回来，现在可不是什么平凡的时代。
这一算式给了我很大的打击。我家有四口人，每个人都有自己的车。但我们哪也不去。由于加州应对冠状病毒大流行，我们在家工作。禁止任何规模的集会，餐馆和酒吧关闭，非必要的办公室也被关闭。换句话说，我们没有开车，除了偶尔去买些杂货。然而，我们的保费却丝毫没有变化。
随着上个月经济陷入停滞，很多人都在谈论暂停房租、抵押贷款，甚至汽车贷款，但很少有人谈论汽车保险——除了食品、住房和医疗之外，任何家庭都面临着更大的经常性成本尽管世界各地城市的交通量已经大幅下降．汽车保险公司正慢慢开始意识到这一点，好事达(Allstate)周一宣布，将从4月和5月的保费中抽回15%左右。“考虑到驾驶人数前所未有的下降，客户将获得就地保护的回报。这是公平的，因为更少的驾驶意味着更少的事故。”
同样，一家名为“美国家庭保险”(American Family Insurance)的小公司也向其覆盖的所有家庭一次性发放每辆车50美元的赔款。但如果没有法律授权，我们就会失去像Geico、State Farm、Nationwide和Liberty Mutual这样的大公司的戏剧性行动，为汽车保险行业的其他公司设定良好的企业行为标准。简单地说，在这个时候向一个陷入困境的投保人要求同样多的钱是不合逻辑的而且不道德的。
事实是，现在没有人再像以前那样开车了——即使那些仍在通勤上班的人面临着更空的高速公路，需要应付的混蛋也更少了——因此，没有人应该继续像过去那样支付保险费。加州大学戴维斯分校的研究人员进行了一项研究据估计，该州的交通事故已经下降了50%自3月中旬发布居家令以来。除了确凿的数据，还有很多轶事。在我门外，洛杉矶的街道和高速公路比我70年代中期第一次拿到驾照的时候空多了，还有我们臭名昭著的雾霾层明显减少．在你家以外的地方，交通很可能非常少，甚至根本不存在，这反映在全国最低的汽油价格上，即使你住在一个仍然有很多汽车的主要街道上。
当然，我可以打电话给我的代理人，减少我保单上的预期年行驶里程，但这个变量——并不是所有的汽车保险公司都提供——是个人情况，a)不会有太大影响，b)不是重点。也没有其他人开车。事故率只会随着驾驶总里程的大幅下降而急剧下降。使社交距离在减缓疾病传播方面起作用的数学，在降低事故概率方面也起作用。索赔和支付将呈自由落体状，但支付将一如既往地高。
早在3月13日，沃伦·巴菲特在接受《华尔街日报》采访时就坦率地谈到了这一点雅虎财经．伯克希尔哈撒韦公司是Geico的母公司，巴菲特谈到了从2月底开始事故索赔的大幅减少。“人们开车不像以前那么多了……这很明显。”
更值得注意的是，面试是在五天之后进行的之前加州州长加文·纽森发布了全州范围内的命令，要求这个美国人口最多的州的非必要工人呆在家里，限制任何规模的集会，关闭餐馆、酒吧和健身房。5天之后，金门大桥开始寻求财政援助，因为过路费收入下降了70%。
两周后，我们才走到今天这一步。
这不仅仅是驾驶里程数的减少，以及由此导致的不变溢价的逻辑脱节。人们也因为同样的原因在经济上受到了伤害。由于新冠疫情，全国各地的家庭都失去了工作，突然失去了收入来源。失业人数激增到前所未有的水平，数百万人突然失业。事实上，我们家的四个人中有两个是这个高峰的一部分，第三个可能很快就会出现。
人们突然买不起他们不再拥有的钱了。汽车保险是我们家第三昂贵的项目，仅次于抵押贷款和医疗保险。但迄今为止，汽车保险还在照常运转，就好像什么都没有改变一样。应该如此，因为汽车保险成本应该与风险成正比。
事情开始发生了。3月23日，就在我打开保险账单的同一天，一个叫加州教育基金会消费者联合会的组织，把我搞得一团糟提交请愿书参加加州保险专员的听证会他们希望要求制定规则，迫使汽车保险公司“向由于强制庇护和COVID-19大流行的其他影响导致损失风险大幅降低而导致保费过高的投保人提供立即和适当的救济”。
这是继3月18日之后发生的寄给保险专员的信美国消费者联合会和经济正义中心提出了大致相同的要求。好事达(Allstate)和美国家庭保险公司(American Family Insurance)本周终于采取了一些行动，这似乎意味着事情开始发生变化。但15%的折扣或每辆车50美元的检查很难与全国范围内驾驶和相关风险的下降相称。在这方面，迫切需要采取大规模、协调一致的行动来减轻消费者的负担。
这些都不应被理解为请求施舍。毫无疑问，汽车保险公司突然减少了赔付，而保险成本并没有反映这一点。人们不应该被期望为他们不能使用的强制性费用买单，特别是当他们无法控制呆在家里的命令时，因为收入正在左右流失。
就目前情况而言，我可能会把我们的几辆车的注册状态改为不可使用，并把它们从政策中删除。我可能别无选择了。但这比我更重要。本周，同样的算术题在全国各地的餐桌上上演，我们已经度过了这种奇怪的新生活方式的一个月，家庭也在试图相应地调整他们的财务状况。汽车保险公司会听吗?还是说，要让他们认清现实，需要一场涉及数百万美元逾期还款的混乱斗争?就像人们对大流行本身所说的那样:抱最好的希望，做最坏的打算。
丹·埃德蒙兹是一名资深汽车工程师和记者，拥有赛车运动的背景。他还在丰田和现代各自的试验场担任悬架开发工程师。