如何从这里买一辆车,支付这里经销商没有搞砸

在这里买,在这里付。经销商很糟糕,但如果没有其他选择,可以这样做。

通过 凯文·威廉姆斯 | 发表 2022年4月1日下午4:19
如何从这里买一辆车,支付这里经销商没有搞砸
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我们生长在经济萧条、依赖汽车的“铁锈地带”(Rust Belt),这意味着我们每年春天收到的大额退税支票通常都用来购买另一辆家庭汽车。我认识的大多数依靠这些退款支票度过这一年的人也都没有很好的信用。也许是糟糕的资金管理,或者只是贫穷的环境,但他们是“在这里买,在这里付”经销商模式的主要目标。

在这里买,在这里付,经销商有坏名声,这都是罪有应得。不过,对于现金和信贷紧张的人来说,这往往是获得(多少)不错投资工具的唯一途径。但有些选择是可以在这里买到,在这里支付,以减少困难,从糟糕的情况中得到最好的结果。

什么是此处购买,此处付款的经销商?

对于那些没有信用或信用不良的人来说,从传统的经销商或银行获得融资几乎是不可能的。在这里买,在这里付,通过扮演银行的角色来解决这个问题。他们会借给你买车的钱。

“在这里买,在这里付”听起来很无伤大雅——你会在你买的地方付钱,对吧?嗯,当涉及到汽车销售时,这是一个意味深长的短语。在汽车经销商的背景下,通常情况下,一个拥有良好信用评分的买家将从一家成熟的银行以合理的利率获得贷款。银行会付钱给经销商,客户会付钱给银行,所以你可以说他们在这里买东西,在别处付钱

不过,并不是每个人都有良好的信用。或者根本没有信用。如果你属于这一类,不能用现金买车,你就需要从愿意接受“高风险”借款人的贷款人那里借钱。这是银行的说法,不是我们的,但如果你没有信用记录或不良信用记录放贷人会要求更高的利率。通常要高得多。

BHPH的经销商通常会向大银行解雇的人提供贷款,但问题是他们通常会得到高得离谱的利率。《消费者报告》发现与传统的交易商或贷款人相比,即使是合格的信贷持有人也要在BHPH支付更高的利率。这些贷款通常达到或接近你所在州的法律限制(如果该州有法律限制的话)。例如,在俄亥俄州,这里买,这里付很常见,贷款担保利率为24.99%,略低于俄亥俄州25%的上限。

在这里买,在这里付,汽车经销商也不总是显而易见的。见鬼,有些甚至提供某种形式的外部融资,尽管不是很好。有些例子直接写着“在这里购买,在这里付款”,但有些可能会使用更温和的委婉语,如“信用接受”。其他人,像DriveTime(Carvana旗下)的经营方式让人感觉不那么摇摇欲坠,而是更加圆滑和企业化,客户服务和购物工具让人感觉和其他任何大型特许经销店一样合法和有尊严。毫无疑问,DriveTime是一个在这里买,在这里付款的经销商.“我们独家的内部融资模式使我们为所有人提供灵活的选择,”该网站称,然后直接承认这是一个在这里买,在这里付款的经销商。

我靠,我为什么要买这里的东西?

如果你问这个问题,你可能有足够的现金和信用评分来选择不在这里购物。那些在这里买,在这里付很多钱的人往往没有。如果你在这里买,这里付,这通常意味着你缺乏信用和金钱去更好的地方。

“买在这里,付在这里”地段也经常以高价出售汽车。根据KBB的说法,这款500L的零售价最多只能达到8,471美元。,JD Byrider截图

以我的朋友Nathan Coffee为例。尽管现在他已经成功地成为了一名工程师,但在2009年,他还是一个20多岁的穷人,在HHgregg(还记得HHgregg吗?)的客户服务台上卖电子产品,每小时挣8美元。

一天,在他上班的路上,他的三菱日蚀的计时链断了,损坏了发动机。他迫切需要交通工具去上班,而且没有其他选择:没有联名人,没有信贷,没有大笔现金。最后,他买了一辆1999年的庞蒂亚克Sunfire,并被批准购买,他说这是一辆“高里程车”。这辆车售价6000美元,即使是在2009年,对于一辆里程接近10万英里的日火来说,这个价格已经太高了。这辆车的贷款是按俄亥俄州24.99%的高利贷上限发放的。五年后,内森花了1.2万多美元买了一辆非常旧的Sunfire,结果在2013年的某个时候以1000美元的价格卖了出去。幸运的是,他还得付车款,但是在这里买房,在这里还款的贷款中有37%最终会违约。

不需要数学家也能看出,一个没有办法取得成功的人是多么容易陷入不良贷款和破车的困境,永远为一堆毫无价值的垃圾买单。同时,如果汽车违约,汽车将被收回,然后再出售。约翰·奥利弗的咆哮关于一辆破旧的车从一个人转到另一个人的故事可能是在这里买,在这里付的最好的例子。这是一个极具掠夺性的汽车销售系统,虽然它被宣传为没有其他选择的人的“最后一站”,但它很容易导致他们陷入贫困和沉重债务的循环之中。

Subanalytics的BHPH贷款指标揭示了一些相当可怕的数字。Subanalytics截图

但生活很艰难,我不会妄下论断。像内森一样,我知道用很少的钱和信用卡找到交通工具是很难的,所以如果你碰巧发现自己在一个“这里买,这里付”的地段,这里有一些建议可以帮助你在糟糕的情况下做得最好。

检查你的信用评分。也许没那么糟

无论好坏,汽车制造商们都想把屁股放在座位上。汽车贷款信贷泡沫是否即将破裂?也许是这样;至少,利率正在上升但可以说,这对当前的问题并不是那么重要。你需要一辆车。我专注于为你提供可靠的交通工具。一些制造商(咳嗽咳嗽,日产)概述了对次级客户的贷款,这些客户与“在这里买,在这里付”竞争激烈。或者,也许你的信用足够好,可以从信用合作社或其他银行获得一笔“真正的”利息贷款。不去问,你永远不会知道。

像credit Karma这样的免费信用报告网站可能会让你对自己的信用评分有一些了解,但credit Karma的免费信用评分报告只使用了三个信用机构中的两个;TransUnion和Equifax。不幸的是,大多数汽车贷款机构倾向于使用一种特殊版本的FICO评分,称为FICO汽车贷款评分。这与Experian, TransUnion或常规FICO评分的常规信用评分略有不同,一些标准,如错过或按时付款的权重不同。检查Fico汽车贷款评分的最好方法是直接去源头从FICO购买信用报告。

去通知经销商,但要坚定

与典型的经销商相比,在这里购买,在这里付款的整个体验可能会让人感觉相当落后。BHPH地段的销售人员通常会首先计算出你可以支付的付款数字,通常仅基于收入。信用检查通常是无关紧要的,因为整个贷款,利息和所有的,通常是基于经销商认为你每月能支付多少。然后,他们会根据这些信息向你展示适合你的车。这些规定往往是毫无意义的,标准也可能完全是编造的。你在网上看到那辆漂亮的老款福特翼虎了吗?好吧,抱歉,他们的计算表明你只能买一辆高里程的基本款日产森特拉,即使从技术上讲,它们每月的花费应该是一样的。

去之前做些调查。如今,大多数拍品都在网上列出了库存;带着一个明确的目标,也许买几个你想买的特定型号。要坚定,并详细说明你打算购买什么车辆,并且你不会接受其他任何车辆。

如果他们做不到,那就走开。记住,这个经销商也扮演着银行的角色,所以他们的贷款资格可能是完全不透明的和惩罚性的。其他在这里买东西,在这里付钱的人可能会有更好的东西。

问一下这笔贷款是否向任何信用局报告

许多在这里购物、在这里付款的客户希望重建他们的信用;这就是为什么他们接受了不良贷款,希望向信贷公司证明他们是负责任的信用持有人。人们有这样的想法,一笔支付条件好的汽车贷款将向信用机构报告,建立良好的历史记录,也许下次买车可以从更好的经销商那里以更好的贷款条件买到。

有些人在这里买东西,在这里付钱经销商不会向任何信用机构报告任何积极的付款历史。融资是在你和他们之间进行的,这种完全让人泄气的经历甚至不会建立任何信用。然而,如果贷款违约或错过付款,这将被报告到信用局。仔细阅读贷款文件,并确保向销售人员询问问题。

机械地检查汽车

像购买任何车辆一样,在提货前机械地检查汽车。在提货前记录任何缺陷或机械问题,并确保经销商知道。最好是书面形式。如果你不知道如何机械地检查车辆,带一个会的人,或者更好的是,付钱给机械师进行购买前检查。

一定要询问车辆是否有合法产权。由于BHPH经销商通常扮演银行的角色,他们可能不受与普通银行或留置权人相同的所有权限制。对于BHPH地段上的一些车辆来说,拥有重建、重建或打捞所有权并不罕见。查一下卡法克斯,看看那辆车去过哪里

确保你理解了协议的条款

这些汽车经常以过高的价格出售,有时是账面价值的两到三倍。这些地方的销售人员经常谈论付款,而不是年利率或汽车的成本。还有,记住这里买,这里付经销商。付款方式可以是每周或每两周,可能需要亲自付款。有时,这些车有跟踪装置和防盗器在逾期付款或违约后触发。有些合同不允许你把车开出特定的地理区域。

这很糟糕,但一定要多问问题。数字不会很漂亮,条件也不太好,但至少你知道自己要面对什么。

不判断

在这些经销商那里工作的人没有精力对财政责任或缺乏公共交通基础设施进行专横的咆哮。他们通常只是试图在一个以有车为基础的社会中生存,在这个社会中,他们经常需要一辆私家车去工作,这样他们才能支付所有的账单和生存。

这些论点在功能上是无用的,对于在这里购买,在这里付款的买家来说,他们寻找交通工具来满足无法满足的即时需求。我不想指手画脚,我想帮忙。这些都是垃圾,但如果你聪明地进入,有明确的目标,并保持头脑清醒,我保证你可以昂首挺胸地度过这段可怕的经历。

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